Laskurahoitus eli factoring-rahoitus
Yrityksen laskujen myynti ja rahoittaminen laskurahoituksella – esittely laskut rahaksi -palveluista
Yrittäjänä olet varmasti joskus törmännyt tilanteeseen, jossa joudut odottelemaan asiakkaalta saapuvaa maksua turhauttavan pitkään.
Eräpäivään saattaa olla aikaa vielä viikkoja, mutta rahalle olisi omassa yritystoiminnassa tarvetta paljon nopeammin.
Ongelma on hyvin yleinen, ja yksi vaihtoehto sen ratkaisemiseen on laskurahoitus.
Kaikessa yksinkertaisuudessaan laskurahoitus tarkoittaa, että saat rahoitusta asiakkaillesi lähetettäviä riidattomia myyntilaskuja vastaan. Käytännössä rahoitusyhtiö siis ostaa myyntilaskusi tai tarjoaa sinulle luottoa, jossa myyntisaatavasi ovat vakuutena.
Ilmaista tämä ei tietenkään ole, vaan laskurahoitusta tarjoava rahoitusyritys nappaa välistä oman palkkionsa.
Yleensä laskurahoituksen hinta on noin 2-10 prosenttia laskun loppusummasta. Jatkuvissa factoring-sopimuksissa kulut voivat olla pienempiäkin, jos maksuehto on lyhyt.
Voit myydä monta laskua kerralla, mutta myös yksittäisen laskun myynti onnistuu helposti.
Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat myös laajempaa factoring-rahoitusta samaan tapaan kuin pankit.
Tämä tarkoittaa sitä, että voit tarvittaessa ulkoistaa vaikka koko laskutusprosessisi ja saada rahoitusyhtiöltä luottoa erääntymättömiä laskujasi vastaan.
Laskurahoituspalvelut voidaan siis jakaa laskujen myyntiin sekä factoring-rahoitukseen, jossa myyntisaatavasi ovat rahoittajalta saatavan luoton vakuutena.
Esimerkkejä laskurahoitusta tarjoavista palveluista ovat muun muassa PURO Finance, Rahoittaja.fi ja Svea Ekonomi.
Suomessa laskurahoituksen hyödyntäminen ei ole vielä läheskään niin yleistä kuin monissa muissa Euroopan maissa.
Silti maastamme löytyy jo tuhansia pk-yrittäjiä, joilla on hyviä kokemuksia laskurahoituksen käytöstä.
Tässä artikkelissa kerromme sinulle yleisesti laskurahoituksesta sekä vertailemme lyhyesti laskut rahaksi -palveluja tarjoavia yrityksiä ja niiden toimintamalleja.
Kerromme myös, mitä laskurahoitus maksaa yrityksellesi.
Artikkelin sisältö:
- Miten laskurahoitus käytännössä toimii?
- Esittely ja vertailu laskurahoituspalveluista
- Millaisia laskuja rahoitusyhtiölle voi myydä tai pantata?
- Mitä laskurahoitus maksaa?
- Missä tilanteissa laskurahoituksen käyttäminen voi olla hyödyllistä?
Miten laskurahoitus eli factoring-rahoitus käytännössä toimii?
Laskujen myyminen tapahtuu verkossa palveluntarjoajien verkkosivuilla tai suoraan laskutusohjelman kautta.
Yrityksesi tietojen lisäksi laskurahoitusyritys tarvitsee luonnollisesti kopion laskusta – sen voit lähettää esimerkiksi lomakkeella tiedostomuodossa tai sähköpostitse.
Jos palveluntarjoaja hyväksyy laskurahoitushakemuksesi, saat tarjouksen laskusi ostamisesta.
Mikäli hyväksyt tarjouksen, saat rahat tilillesi heti tai viimeistään seuraavana päivänä.
Jotkut rahoituspalvelut siirtävät tilillesi ensin 70-80 prosenttia laskun summasta ja loppuosuuden sen jälkeen, kun asiakas on maksanut laskun.
Toiset laskurahoituspalvelut taas maksavat koko summan heti ja miinustavat siitä oman provisionsa.
Käytännöissä on eroja, joista kerromme lisää alempana.
Kun maksu on suoritettu, saat tilitysraportin kirjanpitoa varten sähköpostiisi.
Jos loppuasiakas ei maksa laskua, riski jää sopimuksesta riippuen joko sinulle tai laskurahoitusyritykselle.
Nykyään monet palvelut ottavat luottoriskin omalle kontolleen, mutta tämä luonnollisesti nostaa laskurahoituksen hintaa.
Voit myydä yksittäisiä laskuja tai tarvittaessa ulkoistaa myyntisaatavien hallinnoinnin kokonaisuudessaan rahoitusyritykselle.
Jatkuvissa factoring-sopimuksissa luottoriski jää pääsääntöisesti laskunsa panttaavalle yritykselle. Yksittäisten laskujen myyminen sen sijaan tarkoittaa yleensä sitä, että laskun ostava rahoitusyhtiö ottaa myös luottoriskin kontolleen.
Tarjottavat palvelut vaihtelevat eri yhtiöiden välillä. Tarkista sopimusehdot aina palveluntarjoajien sivuilta.
Lisätietoa laskujen myynnin ja factoringrahoituksen eroista voit lukea esimerkiksi Procountorin laskurahoitus-artikkelista tai Isolta.fi:n laskurahoitusoppaasta.
Esittely ja vertailu laskurahoitusta tarjoavista palveluista
Erilaisia myy laskusi- tai laskut rahaksi –palveluita on nykyään saatavilla lukuisilta eri rahoitusyrityksiltä, joista osa tarjoaa myös laajempia ja jatkuvia factoring-rahoituspalveluja.
Alla muutamia esimerkkejä luotettavista suomalaisista tai pohjoismaalaisista palveluntarjoajista.
PURO Finance Oy
PURO on suomalainen finanssiteknologiayritys, joka tarjoaa laskurahoituspalveluja kaikenkokoisille yrityksille.
Voit vapaasti valita ne ostajat, joiden laskut haluat rahoittaa PUROn kautta. Tarvittaessa voit poimia yksitellen rahoitukseen siirrettävät laskut.
Jos asiakkaasi ei maksa laskua, luottoriski jää sinulle.
Maksat palvelusta ainoastaan silloin, kun käytät sitä. Esimerkiksi 14 päivän maksuehdolla rahoitusprovisio on vain 0,50 prosenttia, eli maksat 100 euron laskusta 50 senttiä, jos asiakkaasi maksaa laskun ajallaan. Maksuajan noustessa myös provisio luonnollisesti kasvaa.
Isolta Kassaturva
PURO tarjoaa laskurahoitusratkaisuja myös yhteistyökumppaniensa kautta. Jos käytät Isolta Arkhimedes -laskutusohjelmaa, voit hyödyntää Puron kanssa yhteistyössä tuotettua Kassaturva-palvelua.
Rahoitussopimuksen tehtyäsi saat 80 prosenttia laskun loppusummasta heti yrityksesi tilille. Loppuosuus maksetaan, kun asiakas on maksanut laskun Purolle.
Palveluun ja sen hinnoitteluun voit tutustua tarkemmin alla. Hintoihin sisältyy myyntisaatavien seuranta ja raportointi, muistutukset sekä mahdollinen perintään ohjaus.
Lue lisää Isolta Kassaturvasta.
Rahoittaja.fi
Rahoittaja.fi on suomalaisen Corona Capital Oy:n tarjoama laskurahoituspalvelu, jossa myös yksittäisen laskun myyminen on mahdollista.
Laskurahoitushakemuksen tekeminen onnistuu kätevästi verkossa ja rahat saa tilille jo saman päivän aikana.
Saat 70-100 prosenttia laskun loppusummasta käyttöösi heti, ja loput siinä vaiheessa, kun asiakas on maksanut laskun. Lopputilityksestä Rahoittaja.fi tietysti vähentää oman palkkionsa, eli 2-5 prosenttia laskun loppusummasta.
Huomaa, että erääntyneiden laskujen perintä ei lukeudu Rahoittaja.fi:n palveluihin. Palvelua käytettäessä luottoriski jää laskun myyjälle eli sinulle.
Käytännössä riski on kuitenkin pieni, koska Rahoittaja.fi selvittää etukäteen laskun aiheellisuuden ja kohdeyrityksen maksuvalmiuden.
Jos laskussa on epäselvyyksiä tai laskunsaajan maksuvalmiutta on syytä epäillä, laskurahoitushakemustasi ei hyväksytä.
Esimerkki Rahoittaja.fi:n hinnasta: Palvelun sivuilla kerrotaan, että 2000 euron laskusummalla ja kahden viikon maksuajalla laskut rahaksi -palvelun hinta on 98 euroa.
Palvelun käyttäjillä on Rahoittaja.fi:stä hyviä kokemuksia, sillä sivuston mukaan yli 95 prosenttia asiakkaista hyödyntää palvelua uudemman kerran.
Tutustu sopimusehtoihin ja Rahoittaja.fi:n hintoihin tarkemmin palvelun verkkosivuilla.
Svea Ekonomi
Svea Ekonomi on alkujaan ruotsalaislähtöinen yritys, joka on toiminut Suomessa vuodesta 2002 lähtien. Svea tarjoaa rahoituksen, hallinnon ja perinnän palveluita sekä reskontran hoitoa.
Yksittäisten laskujen myynti on mahdollista myös Svea Ekonomilla, mutta halutessasi voit käyttää erääntymättömiä laskujasi myös laajemmin luoton vakuutena.
Yksittäisiä laskuja myydessäsi Svea Ekonomi nappaa laskun loppusummasta oman palkkionsa ja tilittää koko loppusumman heti yrityksesi pankkitilille.
Luottoriskin siirtäminen Svea Ekonomille on mahdollista, mutta se luonnollisesti nostaa palvelun hintaa.
Tutustu Svea Ekonomin rahoituspalveluihin täältä.
Avida Finans
Avida Finans on ruotsalaistaustainen luottomarkkinayhtiö, joka toimii nykyään myös Suomessa ja Norjassa yhteensä yli 100 työntekijän voimin.
Avida Finansen laskurahoitus toimii hyvin samaan tapaan kuin edellä mainituilla palveluntarjoajilla.
Lue lisää Avidan laskurahoituksesta ja palvelun toimintaperiaatteista.
Alisa Pankki
Alisa Pankki on entinen Fellow Pankki. He tarjoavat pankkipalveluita suomalaisille ja rahoitusta sitä tarvitseville pienille ja keskisuurille yrityksille. Heillä on Finanssivalvonnan myöntämä toimilupa ja he ovat listattu Nasdaq Helsingin päälistalla (ALISA).
Lue lisää Alisa Pankin laskurahoituksesta.
Rahoittamo
Rahoittamo Oy on suomalainen rahoitus- ja luottotoimintayritys, joka tarjoaa niin yksittäisten laskujen ostamista kuin jatkuvia laskurahoituspalveluja.
Laskujen myymisen hinta on muutaman prosentin luokkaa riippuen laskun loppusummasta, maksuajasta sekä mahdollisesta luottoriskin siirtämisestä.
Tutustu Rahoittamo.comin palveluihin.
Arex
Suomalainen Arex tarjoaa laskurahoitusta kaupankäyntiperiaatteella.
Voit ladata palveluun haluamasi myyntilaskun, jolle voit asettaa hintarajan. Tämän jälkeen sijoittajat pääsevät tekemään tarjouksia laskusi ostamisesta.
Rekisteröityminen on ilmaista ja laskujen myyminen onnistuu yksittäin tai isommissa erissä.
Arexin ottama palkkio on 0,25 prosenttia valitsemastasi rahoitustarjouksesta.
Millaisia laskuja voi myydä rahoitusyhtiölle?
Laskujen oston ehdoissa on pieniä eroja palveluntarjoajasta riippuen, mutta pääpiirteissään laskujen myynti onnistuu, kun:
- kyseessä on erääntymätön lasku
- lasku on kohdistettu yritykselle tai yhteisöille
- laskun saaja on merkitty kaupparekisteriin ja ennakkoperintärekisteriin
- laskun saajan luottoluokitus on kunnossa.
Jotkut laskurahoituspalvelut ostavat vain kotimaisille yrityksille lähetettyjä laskuja, mutta joillain palveluntarjoajilla myös ulkomaankaupan laskut voi muuttaa rahaksi.
Muista aina lukea sopimusehdot tarkkaan laskut rahaksi -palveluja tarjoavien yritysten verkkosivuilta.
Laskurahoituksen hinta – mitä palveluiden käyttö maksaa?
Jotta laskujen ostaminen olisi rahoitusyhtiöille kannattavaa toimintaa, he luonnollisesti nappaavat myymäsi laskun loppusummasta pois oman provisionsa.
Laskurahoituksen kustannukset vaihtelevat muun muassa laskun loppusumman, maksuajan sekä asiakkaan luottoluokituksen perusteella.
Laskut rahaksi -palveluiden hinta nousee, jos haluat siirtää luottoriskin rahoitusyhtiölle siltä varalta, että loppuasiakas ei maksakaan laskua.
Pääsääntöisesti laskurahoituksen hinta on kuitenkin noin 2-10 prosenttia laskun loppusummasta.
Jatkuvissa factoring-sopimuksissa prosenttiosuus voi olla pienempikin, jos maksuehto on lyhyt.
Missä tilanteissa laskurahoitus voi olla hyvä vaihtoehto?
Yleisimmän esimerkin laskurahoituksen hyödyistä ehdimmekin jo käydä läpi ylempänä.
Varsinkin isommista summista puhuttaessa laskujen maksuajat saattavat venyä pitkiksi, ja tällöin rahan tarve saattaa yllättää ennen eräpäivää.
Laskurahoitus on tästä syystä oiva apu kassavirran hallintaan ja oman maksuvalmiuden ylläpitoon.
Joillain toimialoilla pitkät maksuajat ovat yleinen käytäntö, ja toisaalta myös sesonkivaihtelu saattaa aiheuttaa sen, että tiettyinä ajankohtina rahaa tarvitaan kassaan nopeammin kuin sitä olisi tulossa.
Laskurahoitus myös järjestyy nopealla aikataululla ja kaiken voi hoitaa verkossa. Hallinnollinen puoli ja paperiasioihin tuhraantuva aika jää pieneksi.
Yrityslainoihin tai pankkilainoihin verrattuna laskurahoitus myös sitoo asiakasta lyhyemmäksi aikaa.
Kerrataan vielä yrittäjien kokemuksia laskurahoituksesta:
- Voit saada laskuun sitoutuneet rahat yrityksesi tilille jo samana päivänä. Pystyt heti investoimaan omaan liiketoimintaasi tai maksamaan kulujasi ilman odottelua.
- Pystyt halutessasi myöntämään asiakkaillesi pidempiä maksuaikoja.
- Voit myydä yksittäisen laskun tai tarvittaessa ulkoistaa isomman kasan myyntisaatavia laskurahoitusyritykselle.
- Laskujen myynti onnistuu ilman reaalivakuuksia.
- Luottotappioriskin siirtäminen rahoitusyhtiölle on mahdollista, vaikkakin se tietysti maksaa.
- Avausmaksuja tai muita kiinteitä kuluja ei pääsääntöisesti ole. Maksat palkkiona vain prosenttiosuuden myymästäsi laskusta.
- Jos kyseessä on yksittäisen laskun myynti, voit kilpailuttaa laskurahoitushakemuksesi monella eri palveluntarjoajalla ja varmistaa parhaan hinnan.
Loppuyhteenveto laskurahoituksesta
Digitalisaatiokehityksen myötä laskurahoitus on viimeisten vuosien aikana noussut rahoitusvaihtoehdoksi yhä pienempien yritysten ulottuville.
Yrityksille laskurahoituksen olennaisin hyöty on myyntisaatavien kierron nopeutuminen, jolloin rahaa saadaan tarvittaessa heti käyttöön omiin investointeihin tai juoksevien kulujen kattamiseen. Monet laskurahoitusta tarjoavista yrityksistä ostavat myös yksittäisiä laskuja, eli laskujen myynti ei velvoita sitoutumaan pitkiin sopimuksiin.
Ennen kuin myyt laskusi, muista aina ottaa selvää sopimusehdoista ja selvittää tarkasti eri palveluiden kulurakenne. Laskurahoitustarjouksen pyytäminen on aina ei-sitovaa, eli voit pienellä vaivalla kilpailuttaa eri yhtiöiden tarjoukset omasta erääntymättömästä myyntilaskustasi.
Laskurahoituksen kuluja kannattaa aina verrata muihin rahoitusvaihtoehtoihin, kuten verkosta haettaviin yrityslainoihin. Moni laskurahoitusta tarjoava yritys myöntää myös vakuudettomia yrityslainoja, joten lyhytaikaisessa rahoitustarpeessa eri vaihtoehtoja kannattaa punnita tarkasti.
