Yrityslaina pankista

Yrityslainan hakeminen pankista – perustiedot uudelle yrittäjälle

Yrittäjän rahantarve on usein suurimmillaan liiketoiminnan alkuvaiheessa tai jo ennen yrityksen perustamista.

Mikäli sinulla ei ole omia säästöjä, etkä viitsi kajota tuttavienkaan lompakolle, ensimmäinen ja fiksuin vaihtoehto on yleensä lähteä hakemaan pankkilainaa yritykselle.

Mikään täysi itsestäänselvyys pankkilainan saaminen yritykselle ei kuitenkaan ole – varsinkaan, jos haettava rahamäärä on vähänkään isompi.

Tämä lyhyt opas sisältää olennaisimmat perustiedot uusille ja tuleville yrittäjille, jotka ovat hakemassa pankkilainaa yrityslainaa tai olemassa olevan liiketoiminnan kasvattamiseen.

Oppaassa kerromme sinulle vastaukset seuraaviin kysymyksiin:

Millä edellytyksillä yrittäjä tai yritys voi saada lainaa pankista?
Paljonko yritykselle voidaan myöntää lainaa?
Millaisia kuluja yrityksen pankkilaina sisältää?
Mitkä ovat pankkilainan hyödyt verrattuna netin yrityslainoihin?
Miten pankkilainan hakeminen yritykselle käytännössä tapahtuu?
Tarkista lisätiedot oman pankkisi sivuilta

Millä edellytyksillä yrittäjä tai yritys voi saada yrityslainaa pankista?

Takavuosina yrityslainan saaminen pankista oli nykyistä suositumpi tapa rahoittaa uuden yrityksen toimintaa.

Pankkilaina on toki edelleen suosituin ulkopuolinen yrityksen rahoitusmuoto, mutta Yhdysvalloista reilut kymmenisen vuotta sitten käynnistyneen finanssikriisin jälkimainingeissa pankkien lainaehdot ovat selvästi kiristyneet – yrityslaina pankista ei enää järjesty yhtä helposti kuin takavuosina.

Lainan myöntämiseksi pankit edellyttävät lainaa hakevilta yrityksiltä tiettyjä kriteerejä, joita ovat muun muassa:

Luottokelpoisuus. Pankki selvittää yrityksen tai yrittäjän takaisinmaksukyvyn, eikä myönnä lainaa liian riskialttiille hakijoille.

Olemassa olevat vakuudet. Käytännössä aina yrittäjältä tai yritykseltä pitää aina löytyä lainan vakuudeksi omaisuutta. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta, kuten asuntoa, eläkesäästöjä tai arvopaperiomistuksia.

Jos yritys ei selviydy lainan takaisinmaksusta, pankki voi lunastaa vakuuden itselleen, muuttaa sen rahaksi ja näin pienentää luottotappion riskiä.

Jo olemassa oleville vakavaraisille yrityksille pankki voi kuitenkin myöntää pienlainoja myös ilman vakuuksia – esimerkkinä Nordean joustoluotto.

Monesti pienyritykset hakevat pankkilainaa investointeihin ja muunlaiseen liiketoiminnan kasvattamiseen.

Lyhytaikaisissa kassakriiseissä pankkilainan hakeminen on myös mahdollista, mutta usein rahat järjestyvät muuta kautta – yhtenä esimerkkinä tästä on laskurahoitus, eli yrityksen lähettämien myyntilaskujen muuttaminen rahaksi ennen asiakkaan maksusuoritusta.

Paljonko yritykselle voidaan myöntää yrityslainaa pankista?

Käytännössä pienyrittäjän hakema laina voi olla hyvin pieni tai erittäin suuri, aina muutamasta tonnista satoihin tuhansiin euroihin.

Siihen, kuinka paljon yritys voi saada lainaa pankista, vaikuttavat esimerkiksi seuraavat asiat:

Jo edellä mainitut yrityksen luottokelpoisuus sekä olemassa olevat yrityksen tai yrittäjän vakuudet.

Paljonko omaa rahoitusta on takana? Jos haet lainaa investointiin ja pystyt laittamaan itse peliin 100 000 euroa, myös hieman isompi yrityslaina pankista järjestyy todennäköisesti helpommin.

Mihin laina käytetään? Jos esimerkiksi lainarahalla rakennetaan tai ostetaan jotain, jota voidaan myöhemmin käyttää lainan vakuutena, rahan saaminen voi olla helpompaa.

Takaisinmaksuaika.

Pankista voi siis hakea hyvin pientäkin lainaa yritykselle, mutta useimmiten puhutaan hieman suuremmista summista. Nopeimmin saat yrityksesi lainakelpoisuuden selville soittamalla omaan pankkiisi.

Jos et syystä tai toisesta voi saada lainaa pankista, voit hakea yritykselle lainaa myös yksityisiltä yrityslainalaitoksilta.

Tällaiset lainat myönnetään ilman vakuuksia, mutta korkokulut ovat kuitenkin usein selvästi suuremmat perinteiseen yrityslainaan verrattuna. Siksi ne sopivat lähinnä lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin. Koska korkoehdoissa voi olla isojakin eroja, netin kautta haettavat lainat kannattaa aina kilpailuttaa.

Mikäli perinteinen pankki lupaa vain osan haetusta lainasummasta, yksi viime vuosina yleistynyt toimintamalli on hakea pankkilainalle täydennystä joukkorahoitusperiaatteella toimivilta yksityisiltä rahoitusyhtiöiltä. Yleensä tällöin on kuitenkin kyse hieman isommista lainasummista eli käytännössä vähintäänkin useista kymmenistä tuhansista euroista.

Edellä mainittuja vakuudettomia yrityslainoja saatetaan myös käyttää pankista haettavan isomman yrityslainan täydentäjänä. Tämä luonnollisesti nostaa lainan yhteiskorkoa, mutta pitää sen silti huomattavasti maltillisempana verrattuna siihen, että hakisit koko yrityslainan muualta kuin pankista.

Käytännössä pankki vaatii yrityslainalle aina jonkinlaiset vakuudet, ellei kyse ole todella vakavaraisesta yrityksestä ja pienehköstä lainasummasta.

Millaisia kuluja yrityslaina pankista sisältää?

Tyypillisin pankista saatavan rahoituksen muoto on velkakirjalaina, eli pankki maksaa yritykselle velkakirjassa mainitun summan, jonka takaisinmaksuaikataulu sekä korko on myös sovittu velkakirjassa.

Tarkat lainaehdot – jotka vaikuttavat lainan korkoon – sovitaan aina erikseen. Lainan lopulliseen hintaan vaikuttavat esimerkiksi

laina-ajan pituus
asettamasi vakuus sekä
yrityksesi luottokelpoisuus.

Perinteisesti lainaa maksetaan takaisin kuukausittain tai hieman pidemmissä erissä. Jos esimerkiksi otat 10 000 euron lainan, ja laina-ajaksi sovitaan kaksi vuotta, maksat pienemmissä erissä takaisin lainanlyhennystä ja korkoa.

Liiketoiminnan tuottaessa odotettua enemmän, voit tietysti lyhentää lainan kokonaan pois jo aiemminkin.

Yrityslainan kulut muodostuvat siis pääosin korkokuluista (viitekorko + pankin marginaali), joiden lisäksi mukaan voidaan joissain tapauksissa lukea erillisiä avausmaksuja tai käsittelykustannuksia.

Pankkilainan kuluja laskiessa kannattaa kiinnittää huomio nimellisen korkoprosentin sijaan todelliseen vuosikorkoon, johon on laskettu mukaan kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset.

Näitä ovat esimerkiksi jo mainitut avausmaksut sekä käsittely- ja palvelukulut, joita laina saattaa sisältää.

Tarkat lainaehdot kannattaa aina selvittää tarkkaan pankin kanssa. Lainan kuluja voit laskea etukäteen esimerkiksi erilaisilla lainalaskureilla, joita löydät kaikkien pankkien verkkosivuilta.

Paljonko yrityslainan korko sitten tyypillisesti on?

Yrityslainojen keskikorot ovat viime vuosina tasapainotelleet noin 2 prosentin kieppeillä. Vuonna 2022 korot nousivat noin 3 prosentin paikkeille.

Huomioon kannattaa kuitenkin ottaa se, että esimerkiksi alle 50 000 euron pienlainoista puhuttaessa lukema on suurempi. Suomen Pankki julkaisee säännöllisin väliajoin tilastotietoja pankeilta haettavien yrityslainojen korkotasoista. Huomioi, että tilastoihin sisältyvät myös asuntoyhteisöt.

Korkojen välillä voi kuitenkin olla melko isojakin heittoja, koska jokaisen pienyrityksen lainankantokyky määräytyy yksilöllisesti pankin luottoluokitusarviointia vasten.

Oman yrityksesi todellisen korkotason tiedät aina vasta siinä vaiheessa, kun edessäsi on pankin sinulle antama alustava lainatarjous.

Yrityslainan takaisinmaksukäytännöt vaihtelevat tilannekohtaisesti

Lainaa haettaessa sovit pankkisi kanssa yrityslainan takaisinmaksuaikataulun. Monesti laina on tasalyhenteinen, eli lyhennys on jokaisen maksuerän kohdalla samansuuruinen, mutta koron osuus tietysti pienenee lainapääoman vähentyessä.

Laina-ajan alkuun yritys ja pankki voivat sopia lyhennysvapaasta, joka voi olla tarpeellinen varsinkin uudemmille yrityksille, joiden liiketoiminta on vasta kasvuvaiheessa.

Yrittäjän on lainaneuvotteluissa syytä selvittää myös se, mitä kuluja mahdollisista lyhennysvapaista tai takaisinmaksuaikataulun muuttamisesta aiheutuu.

Mainituissa käytännöissä voi olla pankkikohtaisia eroja.

Mitkä ovat yrityslainan hyödyt pankista ja haitat verrattuna yksityisten rahoituslaitosten lainoihin?

Lainaa yritykselle voi hakea myös yksityisiltä rahoituslaitoksilta, ja viime vuosina tämä vaihtoehto onkin yleistynyt selvästi.

Pankkilainan etuja yksityisiin rahoituslaitoksiin verrattuna ovat kuitenkin:

Matalammat korot. Pankkilaina on lähes poikkeuksetta halvempi vaihtoehto kuin rahoituslaitokselta otettu yrityksen laina.

Joustavuus takaisinmaksun kustannuksissa. Mikäli lainan maksaminen takaisin takkuaa, maksuaikataulua on yleensä selvästi halvempi rukata uusiksi pankin kuin yksityisen rahoituslaitoksen kanssa.

Miinuspuoliakin tietysti on.

Rahoituslaitoksiin verrattuna pankkilainojen saaminen on hidasta. Yksityispuolelta rahaa yritykselle voi saada saman päivän aikana ilman kaavakkeiden täyttämistä.

Lainaa ei todennäköisesti tipu, mikäli sinulla ei ole esittää riittäviä vakuuksia sen saamiseksi. Rahoituslaitosten myöntämät lainat ovat kalliimpia nimenomaan siksi, että ne myönnetään ilman vakuuksia.

Suomen valtion omistama erityisrahoittaja Finnvera tekee pankkien kanssa yhteistyötä ja myöntää alkutakauksia pankista haettaville lainoille. Tällöinkin osa takauksesta on kuitenkin löydyttävä lainaa hakevalta yrittäjältä tai yritykseltä.

Alkutakauksen hakeminen voi helpottaa pankkilainan saamista, mutta takaus ei luonnollisesti ole ilmainen ja myös hakuprosessi kestää vähintäänkin muutamia viikkoja.

Miten pankkilainan hakeminen yritykselle käytännössä tapahtuu?

Pankin yritysasiakkaana voit hakea lainaa verkossa tai soittaa yritysasiakaspalveluun. Ensimmäinen vaihtoehto vaatii luonnollisesti olemassa olevia yrityspankkitunnuksia.

Jos firma ei ole vielä pystyssä vaan olet hakemassa lainaa yrityksen perustamista varten, helpointa on aloittaa tiedustelu omasta pankista puhelimella tai varaamalla aika konttorista.

Mikään ei tietysti estä sitä, että hoidat yrityksesi pankkiasiat toisessa pankissa kuin henkilökohtaiset pankkiasiasi. Yritystoimintaa käynnistellessä kannattaa kuitenkin kysyä, voisiko pankkiasioiden keskittämisestä olla jotain etua.