Yrityksen rahoitus

Aloittavan yrityksen rahoituksen järjestäminen.

Mistä aloittava tai kasvava yritys saa rahoitusta tai tukea?

Tähän pikaoppaaseen olemme listanneet kaikki yleisimmät rahoitusvaihtoehdot ja tuet yrityksen perustamiseen ja kasvuun.

Uutena yrittäjänä et todennäköisesti uiskentele setelien ja kolikoiden keskellä samaan tapaan kuin eräs Ankkalinnassa asuva pankkiiri.

Tästä syystä yrityksen rahoitus on asia, johon sinun on lähes pakko kiinnittää huomiota uuden urasi alkuvaiheessa.

Tilastot kertovat, että uusista yrityksistä jopa yli 50 prosenttia lopettaa toimintansa ensimmäisen kolmen vuoden aikana.

Usein syynä on nimenomaan rahan puute, jonka takia liiketoiminta ei koskaan lähde kunnolla lentoon.

Jotta omalle yrityksellesi ei kävisi näin, kirjoitimme sinulle tämän lyhyen oppaan, jonka lukemalla otat haltuusi kaikki yleisimmät vaihtoehdot aloittavan tai kasvavan yrityksen rahoitukseen liittyen.

Osa esittelemistämme rahoituslähteistä soveltuu parhaiten nopeaan kasvuun tähtääville pk-yrityksille, mutta joukossa on myös pienille yksinyrittäjille suunnattuja henkilökohtaisia tuki- ja rahoitusvaihtoehtoja.

Yrityksen rahoitusvaihtoehdot, tuet ja avustukset:

Pankilta lainaa yrityksen perustamiseen tai kasvuun

Pankkilainan hakeminen yrityksen perustamiseen tai kasvuun on vaihtoehto, joka tulee useimmille mieleen ensimmäisenä.

Lainan saaminen pankista ei kuitenkaan ole mikään itsestäänselvyys, sillä lainoja myönnetään vain luottokelpoisille yrityksille.

  • Aloittavien yrittäjien suurimpana haasteena on usein osoittaa yrityksen kannattavuus, mikä voi liiketoiminnan alkutaipaleella olla hankalaa.
  • Lainan vakuudeksi pitäisi myös löytyä joko yrityksen omaisuutta tai yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta.

Edellä mainittujen syiden takia monen aloittavan osakeyhtiön tai toiminimen rahoitus jää pankin kautta saamatta.

Pienistä summista puhuttaessa pankkilaina saattaa kuitenkin järjestyä jopa ilman vakuuksia, mikäli kyseessä on jo olemassa oleva ja luotonhoitokykynsä osoittanut yritys.

Jos olet vasta perustamassa yritystä, pankkilainan mahdollisuutta kannattaa lähteä tunnustelemaan omasta pankista.

Lisätietoa yleisimpien Suomessa toimivien pankkien yrityksiä koskevista lainakäytännöistä:

Tarkemmin asiasta sivuillamme: Pankkilainan hakeminen yritykselle

Mikäli et syystä tai toisesta saa yrityksellesi lainaa pankista, yksi vaihtoehto on muilta rahoituslaitoksilta otettu laina, jonka voit saada myös ilman vakuuksia.

Tällaisen lainan voit saada huomattavasti pankkilainaa nopeammin ja helpommin, mutta luonnollisesti myös kulut ovat pääsääntöisesti isommat.

Suosituimmista vakuudettomista lainavaihtoehdoista voit lukea lisää alta.

Vakuudettomat yrityslainat – vertaile ilman riskiä

Pankkien lisäksi myös monet muut erilaiset rahoituslaitokset myöntävät lainoja uusille ja kasvaville yrityksille.

Voit hakea lainaa yrityksen perustamiseen tai kasvuvaiheeseen.

Yrityslainaa voit saada myös ilman vakuuksia, mikäli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja.

Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa, että et joudu hankkimaan ulkopuolisia lainantakaajia tai asettamaan omaisuuttasi takaisinmaksun pantiksi.

Haet sitten lainaa mistä tahansa, ennen tarjousten hyväksymistä kannattaa pitää mielessä muutama olennainen asia.

  • Korkoehtoihin ja esimerkkilaskelmiin kannattaa aina tutustua huolella lainatarjouksia vertaillessa.
  • Pienimmissäkin summissa lainat on aina fiksuinta kilpailuttaa, jotta pystyt välttämään kaikista kalleimmat miinat.

Halvempiin pankkilainoihin verrattuna rahalaitosten yrityslainoissa on yksi selkeä etu, joka on hakuprosessin nopeus.

Yrityslainojen vertailu ja hakeminen onnistuu nopeasti verkossa ilman ylimääräisiä paperitöitä ja rahat saa tilille jopa saman päivän aikana.

Yhden nettihakemuksen tekeminen sujuu muutamassa minuutissa, joten kovin pitkäkestoisesta projektista ei ole kyse.

Joillakin rahoituslaitoksilla korot ovat kuitenkin sen verran suuria, että vertailun merkitystä ei voi liikaa korostaa!

Vertailu on riskitöntä: jos mikään saamistasi tarjouksista ei vaikuta tarpeeksi hyvältä, jätä laina ottamatta. Nettihakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään.

Mikäli hyvä ehdokas sopivalla korkotasolla kuitenkin löytyy, voit hyväksyä tarjouksen ja saat yrityslainan heti tilille.

Alla käymme lyhyesti läpi perustiedot suosituimmista rahoituspalveluista, jotka tarjoavat yrityslainoja ilman vakuuksia.

Vertailemme vain hyvämaineisia, luotettavia ja Suomessa toimivia lainapalveluita, joilta saa pyydettyä lainatarjouksen ilman sitoumuksia.

Ferratum Business -rahoitus

Ferratum lienee monelle tuttu yksityisille kuluttajille myönnettävistä pienlainoistaan. Ferratum-konsernin lainatarjontaan kuuluu kuitenkin myös yrityksille tarjottavia pikalainoja.

Ferratum Business –rahoitus on jo toiminnassa oleville yrityksille tarkoitettu 2000–250 000 euron vakuudeton yrityslaina, jonka takaisinmaksuaika on 1-18 kuukautta.

Ferratum Business rahoitus on 2000-250 000 euron yrityslaina.

Lainaa myönnetään Suomessa toimiville yrityksille, jotka

  • ovat toimineet yli puoli vuotta ja
  • joiden vuosittainen liikevaihto on yli 75 000 euroa.

Kuten arvata saattaa, Ferratum Business –laina on esimerkiksi perinteiseen pankkilainaan verrattuna kalliimpi vaihtoehto.

Ensimmäisestä lainasta veloitetaan 2,5 prosentin suuruinen perustamismaksu – päälle tulevat lainan kuukausikustannukset, jotka ovat noin 3 prosenttia lainapääomasta.

Ferratum Business –lainan lopullinen hinta riippuu yrityksen luottokelpoisuuden tasosta.

Lainan voi toki maksaa takaisin koska tahansa, ja korot maksetaan vain toteutuneelta laina-ajalta.

Kustannuksista huolimatta on silti olemassa muutamia hyviä syitä, joiden takia Ferratum Business on viime vuosina kasvattanut suosiotaan.

  • Lainan saa nopeasti. Nettihakemuksen täyttäminen sujuu minuuteissa, lainapäätös tulee alle päivässä ja usein rahat ovat tilillä jo seuraavana päivänä.
  • Mikäli yritys ei saa lainaa pankista esimerkiksi reaalivakuuksien puutteen takia, se voi silti saada Ferratumilta myönteisen lainapäätöksen. Reaalivakuuksia ei tarvita, vaan yrittäjä toimii itse lainantakaajana.
  • Lainakelpoisuuden arviointi perustuu paitsi yrityksen luottoluokitukseen, myös kassavirtaan. Lainaa voivat tästä syystä saada myös sellaiset yritykset, joille pankki ei välttämättä uskaltaisi myöntää lainaa.

Ferratum Business on siis tarkoitettu lähinnä sellaisille yrityksille, jotka eivät saa lainaa pankista tai jotka tarvitsevat äkilliseen tarpeeseen rahaa erittäin nopeasti – hieman korkeammista kustannuksista huolimatta.

Tutustu Ferratum Business -rahoitukseen

Lisätietoja ja kokemuksia Ferratum-rahoituksesta sivuillamme.

Suomen Yrityslainan rahoitus

Suomen Yrityslaina tarjoaa rahoitusta yrityksille.

Suomen Yrityslainalta haettava rahoitus on suuruudeltaan 1000-25 000 euroa, ja takaisinmaksuaika vaihtelee kuukaudesta puoleen vuoteen asti. Vanhat asiakkaat voivat kuitenkin saada pidennetyn, vuoden mittaisen maksuajan.

Lainoja myönnetään kaikille yhtiömuodoille toiminimistä osakeyhtiöihin.

Myös uunituore yritys voi saada rahoitusta, kunhan rekisteröintimerkintä vain on tullut julkiseksi kaupparekisteriin.

Suomen Yrityslainan rahoituksesta koituu kuluja 1,75-4,95 prosenttia kuukaudessa.

Jos siis esimerkiksi saat tarjouksen 5000 eurosta 3 prosentin kulurakenteella, yrityslainasi kulut ovat kuukaudessa 150 euroa.

Kuluja maksetaan tietysti vain niiltä kuukausilta, jolloin sinulla on avoinna olevaa lainaa.

Tutustu Suomen Yrityslainoihin

Yritysluotto.fi-rahoitus

Yritysluotto.fi-palvelu rahoittaa uusia yrityksiä.

Yritysluotto.fi-palvelun tarjoama rahoitus on 3000-100 000 euroa ja takaisinmaksuaika vaihtelee kuukauden ja vuoden välillä.

Lainaa myönnetään kaupparekisteriin merkityille suomalaisille yrityksille, joilla ei ole taustaa maksuhäiriöistä.

Lainattua summaa maksetaan takaisin kiinteissä kuukausierissä, joihin sisältyvät kaikki kulut.

Esimerkki: 5000 euron lainarahoitus kolmen kuukauden maksuajalla. Kulut yhteensä 5799 euroa, jolloin takaisinmaksettavan kuukausierän suuruus on 1933 euroa.

Tutustu Yritysluotto.fi-palveluun

Qred-yrityslainarahoitus

Qred rahoituksen yksi suurimmista eduista on selkeä ja kiinteä hinnoittelumalli.

Qred lupaa vastauksen rahoitushakemukseen alle tunnissa ja se myöntää rahoitusta kaikille yritysmuodoille toiminimistä osakeyhtiöihin.

Yksi Qredin lainapalvelun eduista on sen selkeä hinnoittelu – kulut ovat tarkasti selvillä heti tarjouksen vastaanottamisen jälkeen.

Qred-rahoituksen hinta vaihtelee yrityksen luottokelpoisuuden mukaan, mutta minimissään kulut ovat kuukaudessa 1,75 prosenttia lainasummasta.

Takaisinmaksun voit suorittaa suunniteltua aikaisemmin, jolloin ylimääräisiltä kuukausilta ei luonnollisesti kerry kustannuksia.

Piilokuluja ei ole, joten esimerkiksi erinäisiä avaus- tai laskutusmaksuja ei tarvitse miettiä.

Jotta yritys voi saada rahoitusta Qrediltä, toimintakuukausia pitää olla takana kolme ja myös liikevaihtoa on jo pitänyt syntyä. Lainan määrä on suuruudeltaan 1000–25 000 euroa.

Reaalivakuuksia ei vaadita, vaan yrittäjä toimii ottamansa lainan henkilötakaajana.

Tutustu Qred-rahoitukseen

Lisätietoa ja kokemuksia Qred-rahoituksesta sivuillamme.

Vauraus Yritysrahoitus

Vauraus yritysrahoituksen logo.

Vauraus Suomi Oyj:n ylläpitämä Yrityslainat.fi-palvelu myöntää yritysrahoitusta 20 000 eurosta aina 5 miljoonaan asti koron asettuessa 4 prosentin suuruusluokkaan.

Takaisinmaksuaika vaihtelee puolen vuoden ja viiden vuoden välillä, ja lainanlyhennyksiä voi tehdä joko kuukausierissä tai kertaluontoisesti.

Tutustu Vauraus-yritysrahoitukseen

Lainaa yrityksen perustamiseen

Mikäli et ole vielä perustanut yritystä, voit hakea perustamiskustannusten kattamista varten lainaa myös yksityishenkilönä.

Lainaa yrityksen perustamista varten haetaan yleisimmin pankista. Jos pankkilainan saaminen ei ole mahdollista, vaihtoehtoja on toki muitakin.

Esimerkiksi suomalainen Rahalaitos vertailee yhdellä hakemuksella kymmeniä eri lainoja ja etsii sinulle halvimman vaihtoehdon.

Lainatarjousten hakeminen ei sido hakijaa hyväksymään saamiaan tarjouksia, eli vertailu on riskitöntä.

Rahalaitoksen logo.

Hae lainatarjouksia Rahalaitokselta

Starttiraha on yrittäjän tuki toimeentulon turvaamista varten

Vaikka oppaan aiheena onkin yrityksen rahoitus, on silti syytä käydä läpi myös yleisimmät yrittäjän tuet.

Starttiraha on näistä tunnetuin, ja se on nimenomaan pikemminkin yrittäjän kuin yrityksen tuki.

Sen tarkoitus on turvata uuden yrittäjän toimeentuloa ensimmäisinä kuukausina, jolloin leipä voi olla todella tiukassa.

Starttirahan suuruus on 32,40 euroa päivässä, ja tukea maksetaan viideltä päivältä viikossa.

Vuonna 2018 starttirahan määrä kuukaudessa on siis noin 700 euroa bruttona, eli tästä summasta napsaistaan vielä verot pois.

Läheskään kaikki eivät kuitenkaan voi saada starttirahaa. Jos asia askarruttaa, alkuun pääset lukemalla lyhyen artikkelimme starttirahan ehdoista tai pikaoppaan 10 yleisintä starttirahakysymystä.

Yrityksen rahoitus Finnveralta

Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoittaja, joka tarjoaa lainarahoitusta muun muassa:

  • uuden yrityksen perustamiseen,
  • jo olemassa olevan liiketoiminnan ostamiseen,
  • nykyisen yrityksesi toiminnan laajentamiseen ja kasvuun.

Finnvera tekee yhteistyötä suurimpien pankkien kanssa.

Rahoituksen saaminen vaatii kuitenkin jonkin verran byrokratiaa eli papereiden täyttäminen tulee tutuksi.

Jos tarvitset rahoitusta nopeasti, Finnvera ei siis todennäköisesti ole soveltuvin vaihtoehto, koska rahoituspäätöksen harkinta-aika on pitkä.

Ennen yritysrahoituksen myöntämistä liiketoiminnastasi tehdään kattava selvitys. Sitä varten sinulla pitää myös olla olemassa valmiit suunnitelmat yrityksesi toiminnasta.

Finnvera myös edellyttää pääosin 10-20% omarahoitusosuutta, eli jonkin verran rahaa pitäisi löytyä omasta takaa.

Poikkeus edelliseen on Finnveran alkutakaus, jonka ideana on auttaa yritystä saamaan rahoitusta pankista.

Asiasta tarkemmin: Finnveran rahoitukseen voit tutustua paremmin erillisessä oppaassamme tai kyseisen organisaation verkkosivuilla.

Business Finland -rahoitus pk-yrityksille

Valtion innovaatiorahoituskeskus Tekes ja kansainvälistymispalveluihin erikoistunut Finpro yhdistyivät vuodenvaihteessa 2018.

Uusi organisaatio tunnetaan nimellä Business Finland, ja se tarjoaa rahoitusta niin yrityksille, tutkimusorganisaatioille kuin julkisille toimijoillekin.

Tärkeimpänä kohderyhmänä ovat kasvuun ja kansainvälistymiseen tähtäävät pk-yritykset – hyvin pienen yrityksen rahoitusta kannattaa siis lähteä etsimään jostain muualta.

Business Finlandin rahoitustuotteista yksi tunnetuimmista on innovaatioseteli.

Sen suuruus on 6200 euroa, ja se on tarkoitettu tuote- tai palveluidean kehittämiseen liittyvien asiantuntijapalveluiden hankintaan.

Suomeksi tämä tarkoittaa sitä, että voit käyttää setelin esimerkiksi:

  • ideasi testaamiseen liittyviin kokeiluihin,
  • ulkopuolisen asiantuntija-arvioinnin hankkimiseen tai
  • patentti- ja suojausasioihin liittyviin selvityksiin.

Tutustu Business Finland –rahoitukseen tarkemmin!

Laskurahoitus mahdollistaa nopeamman kassavirran

Yrittäjä voi saada nopeasti rahaa käyttöönsä useista eri lähteistä.

Yksi potentiaalinen vaihtoehto yrityksen käyttöpääoman rahoitukseen on laskurahoitus.

Laskurahoitus tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että vaihdat asiakkaalle lähettämäsi erääntymättömät laskut heti rahaksi.

Tällöin sinun ei tarvitse odotella asiakkaan maksusuoritusta eräpäivään asti, vaan saat nopeasti rahaa yrityksesi tilille.

Laskurahoitusta tarjoava yritys siis ostaa sinulta laskun ja luonnollisesti nappaa välistä palkkiona pienen prosenttiosuuden.

Laskujen myynti onnistuu monille eri laskurahoitusta tarjoaville yrityksille – esimerkkeinä mainittakoon FellowFinance ja Rahoittaja.fi.

Voit myydä yksittäisen laskun, mutta monet rahoitusyhtiöt tarjoavat myös pidempiaikaisia factoring-sopimuksia.

Eri laskurahoitusyhtiöt kannattaa aina kilpailuttaa yhdellä kertaa.

Yrityksen laskujen myynnistä voit lukea lisää laskut rahaksi -oppaasta.

Ely rahoitus yrityksille

Yrityksen rahoitus voi järjestyä myös Elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskuksen kautta.

Elyn tarjoamia vaihtoehtoja yrityksen rahoitukseen ovat muun muassa yrityksen kehittämisavustus sekä maaseudun yritysrahoitus.

Kehittämisavustus on tarkoitettu nykyisen liiketoiminnan kehittämiseen tai vaihtoehtoisesti täysin uusien liiketoimintamallien luomiseen.

Tukea myönnetään pk-yrityksille, ja erityisenä painopistealueena on kansainvälistymiseen tähtäävä toiminta.

Maaseudun yritysrahoitus taas on nimensä mukaisesti tarkoitettu ylläpitämään ja lisäämään maaseudun elinvoimaa uuden yritystoiminnan kautta.

Tukea hakevan yrityksen ei tarvitse toimia maatalouden alalla, mutta toimipaikan pitää tietysti sijaita maaseudulla. Tukea voi saada niin yrityksen perustamiseen kuin kasvuun tähtääviin investointeihinkin.

Kenelle tahansa ei myönnetä Elyn tukia, vaan kohteella pitää olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan.

Lue lisää Ely-rahoituksesta ja katso miten lähteä liikkeelle!

Leader-rahoitus – paikallista yritystukea hankkeisiin

Hankkeisiin liittyvä yrityksen rahoitus voi järjestyä myös Leader-toiminnan kautta.

Leader-toiminta jakaantuu Suomessa eri toimialueisiin, ja sen tavoitteena on muun muassa paikkakuntien elinvoiman kehittäminen.

Paikalliset pienyritykset voivat hakea ja saada Leader-rahoitusta omille hankkeilleen, mikäli ne vastaavat Leader-ryhmän kehitystavoitteita.

Leader-rahaa voi hakea myös yrityksen perustamiseen. Perustamistukea uudelle yritykselle voi saada 5000-35 000 euron arvosta.

Pienempiin kokeiluihin puolestaan voidaan myöntää 2000–10 000 euron arvoisia tukia.

Molemmissa tapauksissa vaaditaan toteuttamiskelpoiset suunnitelmat, eli paperityöt tulevat tutuksi tätäkin rahoitusmuotoa hakiessa.

Jos yritykselläsi on mielessäsi hanke, josta voisi olla suurempaakin hyötyä oman alueesi elinvoimalle, tutustu Leader-rahoitukseen.

Leader-tuki muodostuu valtion, suomalaisten kuntien sekä Euroopan Unionin tarjoamasta rahoituksesta.

Alueelliset yrityspalvelusetelit

Jos satut asumaan oikeassa kaupungissa tai maakunnassa, sinulla saattaa olla mahdollisuus hakea yrityspalveluseteliä liiketoimintasi kehittämiseen.

Yrityspalveluseteli tarkoittaa yleensä noin 1000-5000 euron arvoista tukea, joka on tarkoitettu haettavaksi tietyn alueen yrityksille ja tietyntyyppisen toiminnan kehittämiseen.

Otetaan esimerkki:

Jyväskylän kaupunki käynnisti vuodenvaihteen 2018 tienoilla kokeiluhankkeen, jossa paikallisille yrityksille tarjottiin mahdollisuutta hakea 2500 tai 5000 euron tukea yrityksen myynnin ja markkinoinnin kehittämiseksi. Setelin omavastuuosuus on 20 prosenttia.

Jos yrityksen hakemus hyväksytään, se voi käyttää saamansa tuen esimerkiksi uuden verkkosivuston rakentamiseen tai digimarkkinoinnin projektin käynnistämiseen. Vaihtoehtoja on monia.

Lisätietoja yrityspalvelusetelimallista voit tutkailla Suomen Yrittäjien sivuilta. Huomaa, että läheskään kaikilla alueilla kyseistä tukea ei todennäköisesti ole tällä hetkellä haettavissa.

Palkkatuki työntekijän palkkaamiseen

Mikäli oma kalenterisi alkaa uhkaavasti täyttyä töistä ja lisäkäsille olisi jatkuvaa tarvetta, työntekijän palkkaaminen saattaa olla vaihtoehto.

Työntekijästä aiheutuvat kustannukset ovat kuitenkin sen verran suuret, että monesti on järkevämpää hankkia apua vuokratyöfirman tai toisen yksinyrittäjän kautta.

Tällöin byrokratiakin on helppoa – maksat vain laskun, eikä sinun tarvitse keskittyä työnantajamaksuihin ja muihin velvollisuuksiin.

Jos palkkatuki kuitenkin kiinnostaa, tutustu kyseiseen tukimuotoon ja sen ehtoihin TE-toimiston sivuilla.

Säätiöiden yritystuet

Suomessa on olemassa myös lukuisia yksityisiä tai julkisia säätiöitä, jotka rahoittavat ja tukevat yrityksiä paikallisesti tai valtakunnallisesti.

Esimerkkejä tällaisista säätiöistä ovat muun muassa Keksintösäätiö ja Runar Bäckströmin säätiö.

Paikallisista toimijoista ja niiden kautta saatavista mahdollisista avustuksista kannattaa kysellä vinkkejä paikalliselta Uusyrityskeskukselta.

Pienyrittäjän apuraha toimintarajoitteiselle toiminimiyrittäjälle

Fyysisestä tai henkisestä toimintarajoitteesta kärsivän toiminimiyrittäjän on mahdollista hakea Tukilinjan pienyrittäjätukea.

Fyysisellä toimintarajoitteella tarkoitetaan esimerkiksi diagnosoitua liikunta- tai aistivammaa tai pitkäaikaissairautta, joka saattaa aiheuttaa hidasteita täysipainoiselle yrittämiselle.

Tukea maksaa VKTT eli Vammaisten koulutuksen ja työllistymisen tuki ry.

Tukea voi saada niin yritystoiminnan aloittamiseen kuin jo olemassa olevan yrityksen kehittämiseen.

Lue lisää pienyrittäjän apurahasta.

Yllä esittelimme lyhyesti yleisimmät yrittäjän tuet sekä yrityksen rahoitusmuodot. Kyseisiä osa-alueita koskevat laajemmat artikkelit löydät alta.

Yrityslaina

Hae yrityslainaa nopeaa kasvua varten Kasvavan yrityksen ei tulisi joutua jarruttelemaan turhaan. Yrityslainan hakeminen voi olla hyvä vaihtoehto silloin kun haluat kasvattaa yrityksesi liiketoimintaa nopeasti. […]

Lue artikkeli

Pankkilaina yritykselle

Yrityslainan saaminen pankista ei ole itsestäänselvyys Yrittäjän rahantarve on usein suurimmillaan liiketoiminnan alkuvaiheessa tai jo ennen yrityksen perustamista. Mikäli sinulla ei ole omia säästöjä etkä […]

Lue artikkeli

Laskurahoitus

Yrityksen laskujen myynti – vertailu laskut rahaksi -palveluista Yrittäjänä olet varmasti joskus törmännyt tilanteeseen, jossa joudut odottelemaan asiakkaalta saapuvaa maksua turhauttavan pitkään. Eräpäivään saattaa olla aikaa […]

Lue artikkeli